Paga tudo em dia e mesmo assim o score caiu. Acontece mais do que parece, porque o score não olha só se você paga — ele olha um conjunto de comportamentos financeiros, e algumas mudanças bobas no seu perfil de crédito derrubam a nota sem nenhuma conta atrasada.
Como o score é calculado
As bureaus de crédito (Serasa, Boa Vista, SPC) cruzam histórico de pagamento, tempo de relacionamento com o crédito, quantidade de consultas recentes ao seu CPF, nível de comprometimento da renda e diversidade de produtos financeiros usados. Cada fator tem peso diferente, e a fórmula exata não é pública.
Por que ele pode cair mesmo pagando em dia
Muita consulta de CPF em pouco tempo (pesquisando crédito em vários lugares), fechar uma conta bancária antiga, usar quase todo o limite do cartão mesmo pagando a fatura cheia, ou simplesmente parar de usar crédito por um tempo — tudo isso pode derrubar a nota, mesmo sem atraso nenhum.
O que fazer quando o score não bate com a realidade
Puxar o relatório completo (não só a nota) nos próprios sites das bureaus revela o que está pesando contra você. Se aparecer dívida que você não reconhece, ou dado desatualizado, cabe contestar diretamente com a bureau — e, se a cobrança indevida vier de um banco específico, o problema pode estar no contrato, não só no cadastro.